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12月30日，银保监会正式发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（下称《办法》），自年3月1日起施行。
针对群众反映强烈的乱象和突出问题，《办法》明确划定行为红线，精准树立监管“高压线”，比如：
针对“滥收费”“霸王条款”“砍头息”等问题，规定不得未经消费者同意单方开通收费服务，不得在协议约定外变相额外收费；不得通过格式合同不合理加重消费者责任；不得从贷款本金中预先扣除利息等。
针对不当催收、暴力催收问题，规定实施委外催收前应当告知债务人，不得采取暴力、恐吓、欺诈等不正当手段实施催收。
针对“核保空心化、理赔核保化”问题，规定保险公司及时审慎核保，不得在保险事故发生后以不同于核保时的标准重新对保险标的或者被保险人的有关情况进行审核。针对“理赔难”，规定不得拖延理赔、无理拒赔。
保护消费者八项权益
银保监会称，《办法》是银保监会建立健全金融消费者保护基本制度，加强和完善行为监管的重要举措，是银保监会在银行业保险业消费者权益保护领域制定的基础性、纲领性文件。
《办法》对消费者的八项基本权利进行了切实保护，包括：知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。
在保护消费者知情权、自主选择权和公平交易权方面，《办法》明确，银行保险机构应当准确评定产品风险等级，充分披露产品关键信息，新设收费项目或者提高服务价格应当提前公示，以及不得强制捆绑搭售，不得对同等交易条件的消费者实行不公平定价等；不得未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务；不得利用业务便利，强制指定第三方合作机构为消费者提供收费服务；不得采用不正当手段诱使消费者购买其他产品等。
在保护消费者财产安全权和依法求偿权方面，要求银行保险机构落实客户身份识别和验证，不得为伪造、冒用他人身份的客户开立账户；银行保险机构应严格区分自身资产与消费者资产，不得挪用、占用消费者资金；资管业务要强化受托管理责任，不得组织、诱导多个消费者采取归集资金方式满足购买私募资产管理产品的条件；保险业务要审慎核保、及时理赔，不得拖延理赔、无理拒赔。
在保护消费者受教育权和受尊重权方面，对提升消费者金融素养、尊重消费者人格尊严和风俗习惯、满足老年人和残障人士等特殊人群金融服务需求、规范营销和催收行为等作出规定。包括：金融知识教育宣传应当坚持公益性，不得以营销、推介行为替代金融知识普及与消费者教育；通过电话呼叫、信息群发、网络推送等方式向消费者发送营销信息的，应当向消费者提供拒收或者退订选择，消费者拒收或者退订的，不得以同样方式再次发送营销信息。
在保护消费者信息安全权方面，对银行保险机构收集、使用、传输消费者个人信息，外部合作，系统和人员管理等方面做出规定，包括：不得采取变相强制、违规购买等不正当方式，收集消费者个人信息；书面形式征求消费者个人信息处理同意时，应当以醒目方式、清晰易懂的语言明示与消费者存在重大利害关系的内容；不得在线上渠道设置默认同意的选项，获取消费者个人信息授权；遵循权责对应、最小必要原则，设置个人信息处理相关系统权限；禁止从业人员违规查询、下载、复制、存储、篡改消费者个人信息等。
压实银保机构主体责任
线上线下统一监管标准
《办法》所称银行业金融机构是指商业银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、理财公司等非银行金融机构。保险机构是指保险集团（控股）公司、保险公司（不含再保险公司）和保险专业中介机构。银保监会负责监管的其他金融机构参照适用本办法。
在压实银行保险机构消费者权益保护主体责任方面，《办法》明确，银行保险机构需将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，建立健全消费者权益保护体制机制，将消费者权益保护要求贯穿业务流程各环节。并要求董事会承担消费者权益保护工作的最终责任。
此外，《办法》遵循同类业务、同类主体统一标准原则，加大行政处罚力度。对于涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。
一是统一同类金融业务的监管标准，将对银行业机构建立消费者适当性管理机制的要求，扩展适用至保险公司。
二是统一线下和线上业务监管要求，将禁止第三方机构在营业网点以银行保险机构名义推介或者销售产品和服务的要求，扩展适用至自营网络平台；将未经消费者授权同意不得传递其个人信息的要求，扩展适用至互联网平台。
三是加大对侵害消费者权益行为的追责处罚力度。《办法》对于银行保险机构严重侵害消费者合法权益，且造成恶劣影响等情形的行为，除有关责任人员外，还要追究相关董事及高管责任。
下一步，银保监会将以《办法》出台为契机，进一步督促银行保险机构落实消费者保护主体责任，不断提升金融工作的政治性和人民性，依法保障金融消费者合法权益，维护好金融市场秩序和稳定。
本文源自：新金融联盟NFA
作者：NFA
